机动车保险高补偿率原因分析及对策研究

发布日期:2019-03-02 11:15 来源:

机动车辆保险是财产保险的主要支柱。近年来,中国汽车保险保费收入稳步增长,增速稳步提升。自2000年以来,汽车保险保费收入占财产保险保费收入的比例一直保持在60%以上(见表1)。各种财产保险公司的汽车保险业务占财产保险业务的大部分。汽车保险的运营状况直接影响整个公司的发展。在积极调整保险结构的同时,各公司仍将汽车保险放在重点。然而,自2000年以来,汽车保险索赔率呈线性上升并继续上升(见表2)。损失率迅速增加的原因有很多。最直接的结果是保险公司的赔偿压力过大,支出超出预算,公司的利润水平大幅降低,而汽车保险“高保险费、高支出、效率低”的经营状况,对负面影响较大业务整体健康状况、。随着中国机动车社会保障的快速发展,机动车保险规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中同等重视速度和效率,加强管理,降低保险费率,既保持了良好的发展速度,又不断提高自身的经济效益,这对保险业具有重要意义。公司。

源《中国保险报》,《中国保险年鉴》。

两辆、车辆索赔率高的原因分析

统计数据显示,中国道路交通事故死亡人数目前是世界上最高的;中国1万起车祸死亡率为17.8,位居世界前列,相当于法国日本的、 US、的14至22倍。我国道路交通事故车辆事故率仍处于较高水平,约为发达国家的十倍。

(2)承销条件松散,承保质量低。

长期以来,为了抢占更多的市场份额,大多数经营车辆保险的公司都奉行“广泛,严格”的市场运作原则,给一些保单持有人留下了许多“保障漏洞”。

机动车保险高补偿率原因分析及对策研究

例如,国家对报废各种类型的车辆有不同的标准。由于许多因素,许多已达到或超过报废标准的车辆仍在运行中。承销公司通常采用默认态度来覆盖它们。

2.业务人员的马虎行为,不测试车?

基层展览单位更加注重车辆的检查。、实现较少。被保险车辆根本没有检查和检查。被保险人表达的片面承认,以及保险公司无法照顾它,造成许多风险漏洞。通常是在第一次脱险后投保或投保,根据事故类别,单方面事故最多;根据保险增加汽车损坏保险或增加汽车损坏保险金额,增加被盗保险、火灾自爆通胀保险,单独增加玻璃破损的风险较大。一些保单持有人欺诈保险索赔,风险很大。他们用任何手段挖掘技巧,以达到欺诈性赔偿的目的。保险公司往往对商业发展的需求采取盲目的态度,他们对道德风险的存在和传播不敏感和纵容。

为了“节省”保险费,一些保单持有人经常采用“固定费用”来保险,并以变相的方式改变车辆使用的性质,从而改变适用的车辆条款类别。如果商务车辆作为非商务车辆投保,则、家用车辆将作为非商务车辆承保,从而给保险公司带来不必要的损失。

5.核保护门没有严格控制。

一些承保人员对他们的工作和原则不负责任,他们的风险意识很低。他们可以按照公司的核保险条例行事,不能有效利用计算机远程承保的功能。

(3)三人保险理赔率继续上升

三风险损失索赔的金额占整个商业保险索赔的很大一部分。三手保险卡车的平均支付率高达70%-80%,有些地区甚至更高,对汽车保险的整体运营构成了巨大威胁。随着社会的发展,涉及的三大风险成本逐渐上升。许多昂贵的医疗费用和各种财产损失项目、为各种道德风险的滋生和传播提供了有利的土壤。汽车保险索赔含有大量水分。特别是涉及人员伤亡和财产损失的三类保险索赔,大部分事故损失责任和车辆损失以外的其他损害赔偿由有关部门处理,只能依靠其最终结论,导致一些事故案件。严重扭曲会对保险公司的汽车保险业务稳定性产生不利影响。另外,调查后保险公司小于、,调查时注意不足、的限制。这只是一个涉及三人伤亡和财产损失的重大案件,需要耗费大量时间的费用为、。中小型案件更无效,导致大量的水渗透和积累,直接影响三项索赔的上升和保险公司的经营业绩。

(4)汽车保险理赔环境不理想,反复禁止违法驾驶行为。

1.责任的确定是不公平的

对涉及双方丧失第三方的交通事故,交警将考虑“车辆保险”的因素和参与保险的一方分配的责任比例。可以想象,如果两辆车都参加保险,那么拥有全额保险的一方将“享受”高比例的责任“待遇”。这种责任比率并不是根据道路交通事故的实际情况来定义的。保险理赔在实践中运作的情况并不少见。保险公司只能说这个很难。

2.重复违反驾驶行为全国交通意识薄弱,一些司机醉酒驾驶、无牌驾驶、违规超车、严重超载、超速等现象在国内道路交通普遍存在、比比皆是。最初,它可以作为保险公司拒绝赔偿或扣除赔偿责任的理由。由于相关部门无法支持和认可,因此无法实施。一些司机的司机甚至违反了刑法,但无法及时和及时地受到惩罚。这无形中导致了一些司机违规的频繁发生。

3.处理保险欺诈行为无效

虽然法律明确规定了保险欺诈的严重后果,但在实践中,往往没有实施各种类型的保险欺诈。检测到的大多数欺诈案件都是以欺诈手段获得的保险金返还的。法律手段和经济手段的惩罚必然导致保险诈骗案件的频繁发生,严重威胁着保险公司所依赖的环境。

1.对现场检查过程进行广泛管理

许多事故的第一次现场调查是无效的,导致事故损失模糊,损失结果不明确,责任未被承认,以及整个索赔操作的许多隐患和不必要的麻烦。与此同时,它也给公司带来了不应有的损失。例如,第一次现场调查很慢,后续工作不及时,导致许多事故现场内容缺乏真实性。涉及第三方损失和伤亡的交警被交警过度信任。责任的确定和处理的结果不能采取有效措施及时跟进,并监督医患双方的“不端行为”。

固定损失工作是最容易出现腐败的关键环节、。由于缺乏相应的监督和控制机制,存在很多问题。例如,固定损失、报价工作是电子操作和管理,但数据信息替换速度不是市场变化的需要,缺乏真实性和权威性;少数、报价人员质量低,公司的利益被忽略,明利偷偷寻求私利,充满私人口袋,照顾保单持有人、得到、卡、、举报行为违反职业道德,损害利益保险公司。

调查、固定损失、声称链接是整个保险操作过程的一个主要组成部分,内部链接之间存在有机协调和统一,而不是彼此独立,自己隔离。实践中的许多问题主要是由各个链路之间的连接点引起的。由于没有采取有效的对策,整个保险制度运作不畅,缺乏必要的监督和信任,也没有形成良好的互动机制。

(1)转变观念,建立新的汽车保险业务发展战略首先,改变业务的主要方向。业务发展的重点应该是基于汽车保险覆盖的整合,积极关注薄弱环节,并支付分布式、个人,如摩托车、拖拉机保险发展。第二,继续在旧品种中创造新的内容。过去,主要的能源是抢占车辆的主要保险业务,即汽车损坏保险和第三者责任险,而额外保险的比例很小。随着市场参与者的增加和业务的不断发展,业务转移是不可避免的。在这种情况下,持续发展额外保险是培育新业务增长信游娱乐点的重要途径。三是强化服务意识,适应市场,谋求竞争发展。在保险市场多元化的竞争格局中,保险公司的竞争在某种意义上是服务质量的竞争。谁能为客户提供及时,完善的服务,谁就会在市场竞争中占据主动。目前,汽车保险索赔已成为社会关注的热点。索赔是否准确、是否及时。、对保单持有人来说很方便。、是保单持有人最关心的内容。因此,索赔应用作保险费服务。作为保单持有人满意度的基本标准,政策的出发点和目的地试图简化程序并提高索赔速度,例如实施简单的索赔处理方法和现场赔偿方法,实施优质高效的服务,赢得保单持有人的信任,增加市场份额。

(二)加强汽车保险管理

1.建立效率概念

首先是要牢固树立效率的概念。加强对全体员工福利理念的教育,有效扭转重业务发展,轻松管理效益,弥补不正确理解,提高公司员工自觉行为的效率。二是建立有利益优先的评估机制。为了提高汽车保险的效率,主要目的是建立一个以效率为中心的评估机制,改变过去只将保费与销售人员联系起来的评估机制,并将汽车保险支付率、费用率与保费与销售人员的福利联系起来。销售人员增强了工作责任,重视承保质量,加强售后服务。三,在坚持1万元工资的基础上,为保险或保险业务带来良好效益,适当提高保费工资含量,适当降低高损失率车辆的优惠,如出租车、商务卡车高损失率。工资内容鼓励参展商积极开发高效保险。

2.加强成本核算

汽车保险业务,如损失率为60%,支付10%的手续费,考虑分保险、成本、税、改善差价等因素,是盈亏临界点,为单一业务,应考虑留下来的业务。对于大客户,还应进行全面分析以确定是否承保。努力降低中间成本,信游平台注册降低成本。发挥保险行业协会的作用,利用社会力量控制规定范围内的汽车保险业务支付标准。加强相应保费的管理,严格控制汽车保险业务直销和营销的保费收入。3.完善各种规章制度

加强内部管理,严格遵循汽车保险业务惯例,制定承保、调查和调整业务的实施细则,制定保证理赔质量错误调查制度,遵循规则和合规管理。

(3)做好承保管理工作

1.严格执行统一承保制度

一是加强核保护力量,建立核保护工作的权威。做每一个核心,防止疾病进入口腔。二是确保原始数据记录真实可靠,加强管理,建立基本数据管理实施规则,落实责任制,为业务数据积累和业务分析奠定基础。三是做好数据分析,动态监控公司经营状况,建立主要指标风险预警系统。例如,汽车保险业务中商业、的非经营承保比率;单保险三人保险承保比例,商用车非补偿保险范围、私家车;私人汽车防刮保险的保险范围,详细的、准确的风险数据是汽车保险稳定运行的基础。第四,参展商不得使用虚假承销信息,人为降低保费并不予赔偿,不得人为地将商务车辆保险为非商务车辆。、家庭用车被作为非商用车辆承保,并且可能不会更改初始登记日期、。自然、保险记录和其他保险信息。五是有效控制业务风险。不允许覆盖其他业务部门调整的高风险目标。、多次超出风险、高薪目标、有争议的主题。未经批准,严禁过度授权超级许可目标。

2.完善承保制度,分割风险,制定差异化承保规定

不同类型的车辆具有不同的风险特征。商业车主由经济利益驱动并且使用频率高。 “三超”现象严重,长途驾驶很多,打击他人的概率较高。保险费更高。因此,确定商用车的合理三人保险赔偿限额,并免除保险。对于非商用车辆,有更多好车、。保险后,客户对汽车维修的需求也很高。此外,这些车辆部件的修理价格为、较高,汽车损坏保险的风险较大,因此属于非商业性。车辆,高保险、旧车的保险范围尤为重要;对于私家车和新车,由于新驾驶员越多,驾驶技术越来越稀疏,射击的风险很高,而且还有许多小碰撞事故,再加上新车有磨合期。因此,私家车、新车限额不计入免赔险保险,以提高司机的驾驶责任;对于单一担保的三人保险车辆,考虑到案件的特点较高,防止高限度承销;通过加强数据分析、细分车辆风险,制定科学合理的承保政策,从源头上控制风险,并保证采用先进的信息技术进行承保的畅通政策。(4)加强理赔管理

1,加强理赔团队建设,提高员工责任感和整体素质

一是通过不同渠道逐步丰富调查力量,满足商业调查的需要。第二是请取得、外出并组织自学、经验交流和案例分析等方法,以提高理赔人员的素质。三是继续加大对索赔人员数量和质量的评估,切实提高索赔人的责任感和积极性。第四,在重型和专业的、的情况下,可以聘请相关机构协助确定损害并提高损坏的质量。第五是组织小组讨论的难点,要准确、合理的、及时付款。

2.提高“首次现场调查率”

首先,对于使用简单程序的单方事故,“首次现场调查率”必须达到100%。否则,不应使用简单的程序。二,在外国保险的情况下,汽车损坏超过3万元,企业的负责人要求索赔人员去调查风险,提高首次现场调查率,防止诈骗案件。

3.案件调查提前介入

机动车保险高补偿率原因分析及对策研究

调查、残疾评估和家属的生活费用,并聘请医务人员审查工作前后的医疗费用,并努力减少索赔中的水费。

4.明确责任并落实责任

首先是界定索赔权利。、部门的索赔人需要确定损害权限。损失金额大的事故由负责人决定。二是坚持两人调查制度,坚决制止单人调查,委托维修店确定损坏情况。严格禁止索赔人强行修理事故车辆,向投保人推荐多家维修店,并积极开展投标和维修。三是建立大规模替代负责领导审批制度和更换验收制度。对于更换零件总额超过5000元或单件价格超过500元的事故车辆,在修理工厂时,将对固定损坏人员进行检查和接受,以防止保单持有人或维修店修理和更换、欺诈补偿。四是实施受损材料回收系统。残值回收标准应统一制定,有争议的损坏材料应统一回收。第五是建立一个调查索赔质量错误的系统。索赔损失赔偿责任的更正、损害赔偿范围和附件价格的扩大、如果工作成本太高而造成更多赔偿,责任人应当承担责任并承担相应的经济损失。